倒計時！澳養老金退稅福利即將截止，賬戶最高可多出$16.7萬
澳洲人僅剩幾天時間利用這項巨額稅收減免。圖片：NewsWire / Nicholas Eagar
澳洲人僅剩數日時間，可利用一項養老金稅收減免機制——把握這次機會，賬戶餘額最多可增加逾16.7萬澳元。
從6月22日起，投資于大型養老基金的持有者將失去為2020-21財年進行可抵稅追繳供款的機會。
那個財年正值新冠疫情高峰期，數百萬澳洲人收入大幅縮水，退休儲蓄也因此縮減。
這類補繳規則，官方名稱為「結轉未使用供款額度」，允許儲戶補足過去五個財年中每年未用盡的優惠型繳存額度，這部分補繳金額均可抵扣個稅。
但有一個前提：必須先用完本財年3萬澳元的優惠型供款上限。
如果你手頭有閑置資金，這些追繳供款可以大幅削減稅單。
投資巨頭Vanguard指出，過去五年全程未用盡優惠繳存上限的儲戶，累計可使用的補繳額度最高可達 13.75 萬澳元；疊加 2025-26 財年 3 萬澳元上限，本年度可稅前抵扣的繳存總額最高為 16.75 萬澳元。
值得注意的是，結轉補繳規則一般面向養老金總資產低於 50 萬澳元的投資者開放，而這涵蓋了澳洲大多數養老金持有者。
Caveo Partners首席經濟學家兼財務策略師Theo Marinis告訴news.com.au，利用這項稅收減免的截止日期就在下周初。
例如，持有Australian Retirement Trust養老金的澳洲人，必須在6月22日前完成2020-21財年的供款。
他解釋，自管養老金持有者技術上可以在6月30日前完成，「因為錢必須在那之前入賬並完成記賬」。
但對於大型零售或行業基金而言，由於六月底申請量激增，若款項未能在6月30日前處理完畢，便可能順延至7月才算數。
「通常在6月24日左右是安全的，這能給基金幾天時間處理，但還要考慮周末等因素。我通常建議客戶最遲在下周一之前完成，這樣可以給基金一整周的處理時間，以求萬無一失。」
他特別提醒，對於疫情期間收入受影響的人來說，這是一個難得的機會：「對於2020、2021年沒有工作、未向養老金供款的人，他們當時25,000澳元的額度從未使用，今年可以補上。」
「但這些額度只能結轉五年，過了6月30日就永遠無法再用，是真正的『不用就作廢』。」
稅收減免如何運作
Marinis進一步解釋了操作流程。進行追繳供款后，需在提交報稅表前與會計師溝通，並向養老金基金公司提交一份《申報意向通知》，註明希望申報的金額。
基金公司隨後會扣除15%的稅，併發出收據，供會計師申請稅收減免。
他以應稅收入20萬澳元為例說明節稅效果：「如果向養老金供款1萬澳元，你個人可節省4,400澳元，扣除養老金內部15%的稅後，凈節省約3,200澳元。」
「換言之，1萬澳元的投入帶來32%的回報——這幾乎是一筆意外之財，但具體能存多少，還取決於個人的財務狀況。」
年輕澳洲人獲益最大
Marinis指出，由於複利效應的累積作用，工資較低的年輕澳洲人最適合利用這項減免。
他的建議簡單明了：「儘早開始向養老金存錢，盡你所能多存，並持之以恆。養老金並沒有什麼神秘秘密，它只是一種投資結構，但處在低稅率環境中——最高15%的稅，持有資產超過一年的資本利得稅僅10%。複利在其中發揮關鍵作用。」
Theo Marinis表示，年輕澳洲人可以從中獲益最多。
他引用了一句廣為流傳的話——據說Albert Einstein曾稱複利為「世界第八大奇迹」：「如果你從20歲開始每周存100澳元，存到40歲停止，未來依然衣食無憂。」
「但若到40歲才開始，需要補繳的金額會非常驚人，因為時間已經所剩不多。」
他還打趣道，自己多年前曾寫過一本名為Sexy Super的書：「養老金其實並不性感，但它之所以『性感』，是因為你找不到其他任何地方，能讓你在職時只支付15%或10%的稅來投資，而年過60后則享受零稅率——提供終身免稅的退休收入。」
年長夫婦可讓養老金餘額增加逾百萬
對於年長的澳洲人，Marinis同樣舉例說明了潛在的巨大收益：理論上可以向養老金供款直到75歲，且隨著預算政策變化，未來通過出售房產將資金轉入養老金的需求可能大增。
「從7月1日起，每個財年可進行13萬澳元的非優惠（稅後）供款，且規定允許提前使用未來三年的額度。」
「一對夫婦可以在6月供款13萬澳元，7月再供款39萬澳元，非常迅速地將104萬澳元轉入養老金並進入退休階段。」
不過，他也表示，錯過截止日期的人無需過度恐慌：「這是個好機會，但不必驚慌失措，尤其是在最後關頭出現失誤的情況下。」
Vanguard Australia個人投資者主管Renae Smith也指出，許多人誤以為某一年錯過供款機會就此永久喪失。
「結轉規則意味著，這些錯過的額度可以在以後、當財務狀況好轉時再行使用。」
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