澳洲版 “次贷”，已经有越来越多人扛不住了
还不起贷了
其中，自雇人士和小企业主常用的一类特殊房贷，
拖欠比例已经接近5%，远高于整体房贷市场的1%。
随着澳洲央行今年连续加息，
这些原本就承担较高利率的借款人正面临越来越大的还款压力。
根据金融比较网站Canstar对澳洲审慎监管局（APRA）数据的分析：截至今年6月底，澳洲银行发放的低文件房贷（Low-doc Home Loans）中，
逾期还款的贷款占比已达到4.9%，高于去年同期的4.2%。
相比之下，澳洲整体房贷市场的严重拖欠比例近年来基本保持稳定。
今年第二季度，逾期90天或以上、被列为不良贷款的房贷占比为1.0%。
所谓低文件房贷，主要面向自雇人士、个体经营者和小企业主。
这类借款人往往无法提供完整的报税记录或其他收入证明，
因此难以通过传统银行的标准贷款审批程序。
低文件房贷允许借款人使用其他方式证明收入和还款能力，
但通常需要支付比普通房贷更高的利率。
Canstar数据显示：目前有非银行贷款机构提供的低文件房贷，广告利率最低约为7%，
但前提是借款人拥有至少45%的房产净值。
对于首付比例较低的借款人，利率最高可达到12.29%左右。
Canstar数据分析主管Sally Tindall表示：由于这类借款人原本就承担较高利率，
因此每当央行加息，他们受到的冲击往往更加明显。
她指出：如果消费者减少支出，导致小企业收入下降，
而借款人又没有足够的储蓄缓冲，就可能很快陷入资金周转困难。
不过，专家强调：低文件房贷的拖欠比例虽然较高，
但目前并不会对澳洲整体金融体系构成系统性风险。
APRA数据显示：这类贷款在银行房贷总额中的占比仅约0.1%，而且近年来持续下降。
按照另一组统计口径，其占比已从2019年的0.88%降至目前约0.12%。
不过，由于大量低文件房贷由非银行贷款机构提供，
因此银行数据并不能反映整个市场的实际规模。
标普全球分析师Erin Kitson表示：自雇人士的收入通常更容易受到经济环境变化的影响，
因此在利率上升或经济放缓时，
他们可能比普通工薪阶层更早出现还款困难。
Kitson说：自雇借款人的现金流对经济环境变化更加敏感，
因此低文件房贷通常会比传统房贷更早出现拖欠压力。”
她同时指出：由于低文件房贷的整体余额近年来不断缩小，
即使实际拖欠贷款的数量变化不大，
也可能导致拖欠比例出现较为明显的上升。
不过，房贷经纪行业人士认为：不应该简单地将低文件房贷借款人视为高风险客户。
Shore Financial首席执行官Theo Chambers表示：许多申请这类贷款的人实际上是经营成功的企业主，
拥有大量资产、较高的房产净值和健康的现金流，
只是他们的收入结构不符合传统银行的审批模式。
Equilibria Finance董事总经理Anthony Landahl也表示：低文件房贷虽然主要由规模较小的贷款机构提供，
但仍然是澳洲房贷市场的重要组成部分。
他指出：这类贷款同样需要满足消费者贷款监管要求，
借款人必须证明自己有能力偿还贷款，
并非可以在缺乏审核的情况下轻易获得资金。
与此同时，澳洲整体房贷市场目前仍然相对稳定。
澳洲央行在最新金融稳定报告中指出：尽管近期房贷拖欠情况略有增加，但整体比例仍处于较低水平，
主要得益于相对强劲的就业市场，以及不少家庭仍然拥有一定的储蓄缓冲。
不过，今年以来的多次加息可能尚未完全反映在房贷拖欠数据中，
因为从央行宣布加息，到借款人实际面临更高的每月还款额，
再到出现拖欠，通常存在一定时间差。
Kitson表示：生活成本上涨带来的压力，目前还没有转化为大规模的房贷拖欠。
房贷通常是家庭财务压力最后才会显现出来的地方。
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