澳洲版 「次貸」，已經有越來越多人扛不住了
還不起貸了
其中，自僱人士和小企業主常用的一類特殊房貸，
拖欠比例已經接近5%，遠高於整體房貸市場的1%。
隨著澳洲央行今年連續加息，
這些原本就承擔較高利率的借款人正面臨越來越大的還款壓力。
根據金融比較網站Canstar對澳洲審慎監管局（APRA）數據的分析：截至今年6月底，澳洲銀行發放的低文件房貸（Low-doc Home Loans）中，
逾期還款的貸款佔比已達到4.9%，高於去年同期的4.2%。
相比之下，澳洲整體房貸市場的嚴重拖欠比例近年來基本保持穩定。
今年第二季度，逾期90天或以上、被列為不良貸款的房貸佔比為1.0%。
所謂低文件房貸，主要面向自僱人士、個體經營者和小企業主。
這類借款人往往無法提供完整的報稅記錄或其他收入證明，
因此難以通過傳統銀行的標準貸款審批程序。
低文件房貸允許借款人使用其他方式證明收入和還款能力，
但通常需要支付比普通房貸更高的利率。
Canstar數據顯示：目前有非銀行貸款機構提供的低文件房貸，廣告利率最低約為7%，
但前提是借款人擁有至少45%的房產凈值。
對於首付比例較低的借款人，利率最高可達到12.29%左右。
Canstar數據分析主管Sally Tindall表示：由於這類借款人原本就承擔較高利率，
因此每當央行加息，他們受到的衝擊往往更加明顯。
她指出：如果消費者減少支出，導致小企業收入下降，
而借款人又沒有足夠的儲蓄緩衝，就可能很快陷入資金周轉困難。
不過，專家強調：低文件房貸的拖欠比例雖然較高，
但目前並不會對澳洲整體金融體系構成系統性風險。
APRA數據顯示：這類貸款在銀行房貸總額中的佔比僅約0.1%，而且近年來持續下降。
按照另一組統計口徑，其佔比已從2019年的0.88%降至目前約0.12%。
不過，由於大量低文件房貸由非銀行貸款機構提供，
因此銀行數據並不能反映整個市場的實際規模。
標普全球分析師Erin Kitson表示：自僱人士的收入通常更容易受到經濟環境變化的影響，
因此在利率上升或經濟放緩時，
他們可能比普通工薪階層更早出現還款困難。
Kitson說：自雇借款人的現金流對經濟環境變化更加敏感，
因此低文件房貸通常會比傳統房貸更早出現拖欠壓力。」
她同時指出：由於低文件房貸的整體餘額近年來不斷縮小，
即使實際拖欠貸款的數量變化不大，
也可能導致拖欠比例出現較為明顯的上升。
不過，房貸經紀行業人士認為：不應該簡單地將低文件房貸借款人視為高風險客戶。
Shore Financial首席執行官Theo Chambers表示：許多申請這類貸款的人實際上是經營成功的企業主，
擁有大量資產、較高的房產凈值和健康的現金流，
只是他們的收入結構不符合傳統銀行的審批模式。
Equilibria Finance董事總經理Anthony Landahl也表示：低文件房貸雖然主要由規模較小的貸款機構提供，
但仍然是澳洲房貸市場的重要組成部分。
他指出：這類貸款同樣需要滿足消費者貸款監管要求，
借款人必須證明自己有能力償還貸款，
並非可以在缺乏審核的情況下輕易獲得資金。
與此同時，澳洲整體房貸市場目前仍然相對穩定。
澳洲央行在最新金融穩定報告中指出：儘管近期房貸拖欠情況略有增加，但整體比例仍處於較低水平，
主要得益於相對強勁的就業市場，以及不少家庭仍然擁有一定的儲蓄緩衝。
不過，今年以來的多次加息可能尚未完全反映在房貸拖欠數據中，
因為從央行宣布加息，到借款人實際面臨更高的每月還款額，
再到出現拖欠，通常存在一定時間差。
Kitson表示：生活成本上漲帶來的壓力，目前還沒有轉化為大規模的房貸拖欠。
房貸通常是家庭財務壓力最後才會顯現出來的地方。
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