澳洲父母銀行一年掏出350億！錢留給孩子，這個養老金、退休金陷阱別踩
孩子買房，父母到底要幫到什麼程度？澳洲父母銀行每年出手高達350億澳元，平均拿出7.5萬澳元幫孩子湊首付。
但錢給錯了方式，可能影響養老金、連累自住房，甚至在孩子分手時惹上財產糾紛。想幫孩子上車，這幾個坑最好先看清楚！
聯邦預算案要調整資本利得稅和負扣稅，目標之一是讓不同世代之間更公平。但對很多年輕人來說，房價就算慢慢回落，買房這件事還是不輕鬆。
於是，父母銀行繼續忙著幫孩子湊首付。
澳大利亞生產力委員會估算，父母幫孩子買房的錢一年高達350億澳元。這個銀行的規模，放到全國抵押貸款機構里，能排進第五到第九名。
父母到底幫了多少？紐卡斯爾大學調查了80對年長父母和成年子女，發現父母平均拿出7.5萬澳元幫孩子付首付。有人給5,000澳元，也有人一次幫到50萬澳元！
現在，符合條件的首次購房者可以通過政府的「5%首付計劃」用較少首付買房。政府會為額外的15%貸款提供擔保，讓首付加擔保達到20%，幫助買家避開貸款機構抵押貸款保險（LMI）。
聽起來門檻低了，但別忘了：首付只有5%，貸款比例就很高。萬一房價下跌，房子可能不值剩餘貸款那麼多，買家就有機會陷入「房子賣了還不夠還貸款」的窘境。而且，貸款比例這麼高，單收入家庭要申請下來也不容易。
這也是為什麼不少父母還是想搭把手：多補一點首付，幫孩子留出安全墊，也能少借點錢、減輕每月還款壓力。
不過，幫忙也要講方法。澳媒提醒，下面這三種做法看似是在幫忙，一不小心卻可能好心辦壞事。
坑一：錢直接轉給孩子
如果你已經到了領取養老金的年齡，或者正在領 Centrelink福利，先別急著把一大筆錢轉出去。
Centrelink有資產處置規則：一個財政年度里，贈出或借出的錢超過1萬澳元，超出的部分可能仍會被算作你的資產；
滾動計算五個財政年度，相關金額超過3萬澳元，也可能觸發規則。夫妻雙方的額度是合併計算的。
這套規則是為了避免有人先把資產送出去，再申請福利。超過限額的部分，Centrelink可能仍會放進資產審查，並按推定收益規則計算收入。
所以，想幫孩子之前，最好先算清楚金額會不會影響自己的福利金。
坑二：拿自己的房子替孩子擔保
以前有些父母會拿自住房的房產凈值給孩子的貸款做擔保。現在有了「5%首付計劃」，不少家庭可能不必再走這條路。
擔保最讓人擔心的地方是：孩子的房貸一旦出問題，風險可能不只落在孩子的房子上，父母自己的房子也可能被牽連。
如果已經做了擔保，可以留意什麼時候能申請解除。比如孩子的房屋凈值達到一定比例，並符合貸款機構的財務要求后，可以正式申請解除擔保。
但房價一跌，這個目標可能就越跑越遠。
還有一點別忽略：簽字之前，要認真評估孩子的收入穩不穩定。孩子如果還不上貸款，銀行可能會來找擔保人。
坑三：借了錢，卻只靠一句以後再還
假設你還沒到領養老金的年齡，手頭也有一筆錢，甚至考慮動用退休金（Super）來幫孩子，先別只靠口頭約定。
如果孩子現在有伴侶，或者以後可能進入伴侶關係，律師通常建議把這筆錢正式寫成貸款，簽好協議，把利率、還款方式等條款都說清楚。
為什麼要這麼正式？萬一孩子將來分手或離婚，白紙黑字能證明這筆錢是借款，不是送給兩個人的共同資產。否則，原本想留給孩子的錢，可能在財產分割時引發糾紛，最後一家人都受損。
簽了貸款協議，不代表父母平時一定要催著孩子還錢。但真遇到財產分割爭議時，正式文件可能就是關鍵證據。光靠一句「這是我爸媽給我們的」，到時候未必說得清。
還有個容易忽略的坑：退休金留給誰
可能影響家人最後拿到多少錢
你有沒有想過，自己去世后，退休金會留給誰？
如果你填過「具有約束力的身故受益人指定」（Binding Death Benefit Nomination），別以為簽一次就萬事大吉。
有些指定三年後就會失效，最好定期檢查一下：受益人還合適嗎？這份指定還有效嗎？
這裏還有個很多人不知道的稅務坑。澳洲雖然沒有正式叫作遺產稅的稅，但退休金留給某些成年子女或其他不符合豁免條件的受益人時，領取人可能要繳稅，稅率最高接近三分之一。留給配偶或符合條件的受撫養子女，通常就不用交這筆稅。
如果健康狀況不太好，擔心家人將來領退休金時被扣掉一大筆錢，可以考慮在符合規定的情況下，把部分資金從養老金賬戶取出，放進個人遺產安排里。
當然，也可以把錢用在自己身上，好好享受生活，畢竟攢錢的意義，也包括讓自己過得更好。
父母銀行以後恐怕還得繼續幫孩子一把。但不管是資助買房，還是安排養老金受益人，都別只顧著把錢轉出去；提前規劃好，才能盡量讓辛苦攢下的錢留在家人手裡。
（本文圖片來自網路）
*以上內容系網友會火自行轉載自悉尼生活資訊，該文僅代表原作者觀點和態度。yeeyi號系信息發布平台，僅提供信息存儲空間服務，不代表贊同其觀點和對其真實性負責。如果對文章或圖片/視頻版權有異議，請郵件至我們反饋，平台將會及時處理。